國(guó)務院近(jìn)₽×↕ 日(rì)印發的(de)《“十四五”數(shù)字經濟發展σ‌"規劃》提到(dào)，數(shù)字經濟是(δ¥₽shì)數(shù)字時(shí)代國(gλ‌÷✔uó)家(jiā)綜合實力的(de)重要(yào)λ÷體(tǐ)現(xiàn)，是(shì)構建現(xiàn)代化(huà  &")經濟體(tǐ)系的(de)重要(yào)引擎。對(duì)于金(jī​β₹n)融業(yè)來(lái)說(shuō≠α↓)，如(rú)何把握數(shù)字經濟發展機(jī)遇？如(rú)何通(tσ♠ōng)過加快(kuài)金(jīn)融業(yè)數(sh♥↑ù)字化(huà)轉型，更好(hǎo)推動數(shù)字經濟健康發展？如(rú∑←→≤)何防範金(jīn)融業(yè)數(shù)字化(huà)轉型中可↓ (kě)能(néng)出現(xiàn)的(de)風(fēng¶←‍♦)險？諸多(duō)問(wèn)題都(dōu)關系到(≠→dào)金(jīn)融業(yè)未來(l×‌ái)的(de)長(cháng)遠(yuǎn)發展。

　　在業(yè)內(nèi)專家(jiā)看(kàn)來(lái)，金("≠φ&jīn)融是(shì)實體(tǐ)經濟的(de)血脈，要(→‍>≈yào)提升服務質效，必須把握數(shù)字經γ'‍₹濟發展機(jī)遇，加快(kuài)發展的(de)♦≈‌☆同時(shí)防範新型風(fēng)險，在構建新發展格局中發揮更重要(y£δ¥ào)作(zuò)用(yòng)。

　　數(shù)字化(huà)轉型加速

　　受新冠肺炎疫情等因素影(yǐng)響，我國(guó)金(&πjīn)融業(yè)近(jìn)年(nián)來(lái)面臨→σ 宏觀經濟和(hé)金(jīn)融環境的(∞€ ≠de)深刻變化(huà)。在同業(yè)競争加劇γ≥(jù)、非金(jīn)融機(jī)構跨界競争等壓力下(xià)，為(¶€←$wèi)應對(duì)挑戰，金(jīn)融機(jī)構紛紛加快(k↓​uài)推動數(shù)字化(huà)轉型。

　　其中，金(jīn)融科(kē)技(jì)成為(wèi)各家(j&₹≈iā)重要(yào)的(de)發力方向之一(yī™ )。根據4家(jiā)大(dà)型商業(yè)銀(yín)∞'☆行(xíng)的(de)2020年(niá♥↔¥£n)年(nián)報(bào)披露，在金(jīnπΩ)融科(kē)技(jì)投入方面，工(gōng)♠₽≠商銀(yín)行(xíng)達到(dào)了(le)238.19億元，另外♣∞∏(wài)，建行(xíng)、農(nóng)行(xí≥♠δng)、中行(xíng)金(jīn)融科(kē)<∞技(jì)投入均超過150億元。工(gō™'ng)行(xíng)、農(nóng)行(xíng)、中行£↕≠(xíng)金(jīn)融科(kē)技(jì)投入增₽↕→¶速均超過40%。

　　在披露業(yè)績的(de)股份制(zhγ↓ì)商業(yè)銀(yín)行(xíng)中，招商銀α♦(yín)行(xíng)對(duì)金(jīn)融科(kē∏₽<)技(jì)投入最多(duō)，達119.12億元，高(gāo)于其他(tā‌ )股份制(zhì)商業(yè)銀(yín)行(xíng)，δ'‌≥科(kē)技(jì)投入占營收比達4.45%。此外(wài)，光(guān ♣g)大(dà)銀(yín)行(xíng)、中信銀(yín)行(x•↔Ωíng)和(hé)平安銀(yín)行(xíng)的(d→♠€₹e)金(jīn)融科(kē)技(jì)投入占營收₹™∏σ比均超過3%，處于較高(gāo)水(shuǐ)平。

　　金(jīn)融科(kē)技(jì)的(de)迅猛發展也(yě)使得(de∞ ←)新技(jì)術(shù)在金(jīn)融場(cΩ₩hǎng)景中得(de)到(dào)廣泛應εΩ≤™用(yòng)。以建設銀(yín)行(xín¥€g)為(wèi)例，據建行(xíng)相(xiàng)關業(yè)務部門(m> ‌¶én)負責人(rén)介紹，建行(xíng)2018年(nián)設立金(jī ε£♣n)融科(kē)技(jì)全資子(zǐ)公司，目前已實現(xiàn)★•≥₩客戶服務、風(fēng)險管理(lǐ)、集約化(huà)♣÷運營、智慧政務等多(duō)個(gè)領απ•≠域共424個(gè)人(rén)工(gōng)智能(néng)場(chǎn✘€g)景應用(yòng)；物(wù)聯專網建設完成試點，物(wù)聯網平☆ 台接入終端超過20萬個(gè)，賦能(néng)智慧安防、5G+智能(nén​"↓g)銀(yín)行(xíng)、建行(xíng)裕農(©<™®nóng)通(tōng)等15個(gè)物¥∏α→(wù)聯應用(yòng)；“建行(xíng)雲”平×β"台可(kě)以為(wèi)政務、住房(fáng)、同業(yè♥≠♥)、社會(huì)民(mín)生(shēng>¶÷λ)等領域的(de)346個(gè)應用(yòng)提供服務支持。

　　除了(le)助力金(jīn)融服務場(chǎn§₹g)景，未來(lái)金(jīn)融業(yè)數(sh≠★♠ù)字化(huà)轉型還(hái)有(yǒu)哪些(xiē)趨®≥≈≤勢？工(gōng)商銀(yín)行(xíng)÷✘÷≥軟件(jiàn)開(kāi)發中心日(rì)前發布的(de)一(yī)份δ'•₽研究報(bào)告認為(wèi)，随著(zhe)數(shù)字化(huà)♦♣技(jì)術(shù)快(kuài)速發展，商業(yè)銀(yí‍'n)行(xíng)數(shù)字化(huà)轉型未來(lá ☆πi)将向業(yè)務全面數(shù)據化(huà)、産品服務智能(néng)化™♥π✔(huà)、銀(yín)行(xíng)服務全面開(kāi)放(fàng)化(←α$huà)與生(shēng)态化(huà)方向發展，數(shù)字化$™±(huà)轉型将進入深水(shuǐ)區(qū)。

　　與此同時(shí)，随著(zhe)金(jīn)融技 §(jì)術(shù)不(bù)斷發展，機(jī)構需要(yào)♠←"σ持續投入資金(jīn)和(hé)人(rén)力，金>↑≠(jīn)融機(jī)構數(shù)字化(huà)轉型的(de≈γ)成本也(yě)将日(rì)益高(gāo)企。由于行(xíng)業(♣  ♣yè)競争加劇(jù)導緻數(shù)字化(huà↕​")轉型的(de)時(shí)間(jiān)窗(chuāng)口越來(lái)越↑ 短(duǎn)，沒有(yǒu)能(néng)力α↓€'跟上(shàng)數(shù)字化(huà)浪γ"↔潮的(de)金(jīn)融機(jī)構，"φ§無法順利實現(xiàn)數(shù)字化(huà)轉型，可₩α₹±(kě)能(néng)面臨較大(dà)的(•₹ ​de)生(shēng)存壓力。國(guó)家(jiāΩ™λφ)金(jīn)融與發展實驗室副主任、上(shàng)海(hΩ±•ǎi)金(jīn)融與發展實驗室主任曾剛對(duì)記者表示，目前≈ §國(guó)內(nèi)銀(yín)行(xíng)業(yè)數α±φ™(shù)字化(huà)能(néng)力的(de)分(fēn)δ♠化(huà)越來(lái)越大(dà)，中小(xiǎo)銀(yín)行(φγ≠♣xíng)在資源投入、人(rén)才儲備等方面，仍面臨較多(duō)瓶頸，<γ ∞亟需探索符合自(zì)身(shēn)特色和(hé∑‌‌")需要(yào)的(de)數(shù)字化(huà)轉型路(lù¶✔ ♣)徑。

　　合理(lǐ)分(fēn)享“數(shù)據紅λ₽ ₽(hóng)利”

　　金(jīn)融業(yè)如(rú)何分(fēn)享&εα®數(shù)字經濟帶來(lái)的(de)發展紅(hóng)利？根據《“十四五π→”數(shù)字經濟發展規劃》中提到(dào)的(de)7♣&α個(gè)重點行(xíng)業(yè)數(shù)字化(huà)轉型提升工(g∞φ≤≈ōng)程，其中第6個(gè)是(shì♠≈✘€)“加快(kuài)金(jīn)融領域數(shù'≈)字化(huà)轉型。合理(lǐ)推動大(dà)數(shù)據、人(ré≠•n)工(gōng)智能(néng)、區(qū)塊鏈等技π←•®(jì)術(shù)在銀(yín)行(xíng)、證券、∞₩δ&保險等領域的(de)深化(huà)應用(yòng)，發↕☆✔展智能(néng)支付、智慧網點、智能(néng)投顧 £©"、數(shù)字化(huà)融資等新模式，穩妥推進λβ♣γ數(shù)字人(rén)民(mín)币研發§≠φ，有(yǒu)序開(kāi)展可(kě)控試點。”

　　值得(de)注意的(de)是(shì)，上(s♣↔hàng)述《規劃》在提出“加快(kuài)金(jīn)' 融領域數(shù)字化(huà)轉型”的(de)同時(shí✘☆↔∏)，強調了(le)“合理(lǐ)”“穩妥”和×±​(hé)“有(yǒu)序”。在業(yè)內(nèi)看(kàn)來(lá↑∞i)，這(zhè)具有(yǒu)較強的(de)現(xiàn)實指導意義₹÷ 。

　　近(jìn)年(nián)來(lái)，在一(yī)些(xiē)≤∑ 金(jīn)融機(jī)構加快(kuài)數(shù)字☆α≠§化(huà)轉型的(de)同時(shí)，消費(f≤≤♠✔èi)者對(duì)個(gè)人(rén)∏≈ 金(jīn)融消費(fèi)信息洩露、遭遇網絡詐騙或“大(dà)數(&<shù)據殺熟”等的(de)投訴也(yě)居高(gāo)不(bù)•‌<下(xià)。中國(guó)人(rén)民(mín)銀(yín)ππ§£行(xíng)副行(xíng)長(cháng)陳雨(y•‍αǔ)露此前曾公開(kāi)表示，個(gè)人(rén)信息的(de)®∞₽®挖掘和(hé)利用(yòng)對(duì≤€©←)數(shù)字經濟的(de)發展意義重大(dà)。隻有(yǒu)築牢個(g✘‌∞è)人(rén)信息安全的(de)保護牆，才能(¥δ₽×néng)為(wèi)數(shù)字經濟的(de)持續創新發'β£展奠定堅實基礎。

　　監管部門(mén)對(duì)個(gè)人(rén)金 ‌λ(jīn)融數(shù)據的(de)保護力度正不(bù)斷®÷→≥加強。去(qù)年(nián)11月(yuè)，個(gè)λα人(rén)信息保護法正式實施，加大(dà)了(le)對(d✔‍uì)機(jī)構的(de)處罰力度。清華大(dπ à)學國(guó)家(jiā)金(jīn)融研究院副院長♣€≈∏(cháng)張偉認為(wèi)，這(zhè)₩↔​給金(jīn)融機(jī)構帶來(lái★‌§>)不(bù)少(shǎo)挑戰，比如(rú)©←保險銷售誤導就(jiù)可(kě)能(néng)±↑δ<涉及過度采集個(gè)人(rén)信息等問(±®wèn)題。他(tā)建議(yì)，金(jīn)融機(jī)₹δ£φ構一(yī)方面要(yào)提高(gāo)從(≤‌cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)對(π"duì)個(gè)人(rén)信息保護的(de)意識，另一(yī)方面←♦γ 應建立相(xiàng)應的(de)合規機(jβ↑ "ī)制(zhì)，促進線下(xià)從(cóng)業(yè)γ∑"¶人(rén)員(yuán)遵紀守法，充分(fēn)保證客戶的(de)合法權益。γ$¥中國(guó)銀(yín)保監會(huì)在2‌✘Ω↕022年(nián)發布的(de)2号文(wén)件(jiàn)《關于''銀(yín)行(xíng)業(yè)保險業(yè)數(ε₽®×shù)字化(huà)轉型的(de)指導意見(j↔♥γ≥iàn)》中專門(mén)強調了(le)“加強數(s÷≥hù)據安全和(hé)隐私保護”，要(yào)求“加強第三方數(shù)據合®¶作(zuò)安全評估，交由第三方處理(lǐ)數(s×↑hù)據的(de)，應依據‘最小(xiǎo)、必要(yà±¥o)’原則進行(xíng)脫敏處理(lǐ)”。

　　“要(yào)發揮司法審判職能(néng)$§♦¶作(zuò)用(yòng)，平衡金(jīn)融創新與金(jīn)融安全。§♠αε”北(běi)京金(jīn)融法院院長(cháng)蔡慧永在接¥←受記者采訪時(shí)表示，一(yī)方面要(yào)順應金(j♦₽$īn)融科(kē)技(jì)發展趨勢，秉持包容開(kāi)放(fàn ★σg)的(de)态度，尊重并鼓勵科(kē)技™♥"(jì)創新，對(duì)認定創新産品違β≤>±法、創新交易模式無效時(shí)應采取審慎的(de)态§↑度。另一(yī)方面要(yào)遵循實質正義理(lǐ)念，準确‌₩₩↕把握金(jīn)融科(kē)技(jì)創新産品的>π(de)實質，堅持适度幹預原則，要(yào)準确适用(y☆♣₽òng)數(shù)據安全法、個(gè)人(rén)信 •息保護法等與金(jīn)融科(kē)技(jìφ•✘)發展相(xiàng)關的(de)法律，形成裁判規則，推動金(jīφ∑‌¶n)融數(shù)據合法開(kāi)放(fàng)Ωλ與有(yǒu)序流轉，促進金(jīn)融個(gè)人(rén)信息合‍σ≈™理(lǐ)利用(yòng)。

　　防範新型風(fēng)險

　　在推進數(shù)字化(huà)轉型的→∏(de)過程中，金(jīn)融機(jī)構也(yě)将面臨一(yī)些(xi©↕£§ē)新的(de)風(fēng)險。“以開(k γāi)放(fàng)金(jīn)融為(wèi)例。原來(lái)β≈Ω技(jì)術(shù)體(tǐ)系是(shì)相(xiàng)對(✘∞§∏duì)封閉的(de)，風(fēng)險挑戰÷©相(xiàng)對(duì)可(kě)控，防護邊界"$™γ也(yě)是(shì)清晰的(de)，但(dàn)在開(kāi)放(fàng)©♦金(jīn)融之後，面臨的(de)一(yī→π®)個(gè)關鍵問(wèn)題就(jiù)是(∏&€✔shì)合作(zuò)夥伴的(de)短(d​™uǎn)闆，對(duì)方防護最薄弱的(de)地(dì)方就→≠(jiù)是(shì)自(zì)己開(k∞↑←©āi)放(fàng)後要(yào)面臨的(de)挑戰。尤β'其是(shì)在技(jì)術(shù)升級後，新的(de)風(fēng)險也(§↑≤yě)應運而生(shēng)。”光(guāng)大(dà)銀(yín)•'行(xíng)副行(xíng)長(cháng)楊兵(bīγ∑ ™ng)兵(bīng)說(shuō)。

　　楊兵(bīng)兵(bīng)認為(wèiλ•→≥)，銀(yín)行(xíng)數(shù)字化(huà© ≤σ)轉型面臨三類新型風(fēng)險，即場α"®≈(chǎng)景風(fēng)險、模型風β÷≈≠(fēng)險和(hé)數(shù)據風(fēng)險。“在數(shù)字化™•(huà)轉型的(de)大(dà)背景下(xià)，傳統金 ¥(jīn)融風(fēng)險，如(rú)信用(yòng)風(♠↕‌fēng)險、市(shì)場(chǎng)風(fēng)險和× ₹(hé)操作(zuò)風(fēng)險目前依然存在。不(bù​₩)同的(de)是(shì)，在數(shù)字經γ☆↑濟時(shí)代，這(zhè)些(xiē)₩≈傳統風(fēng)險也(yě)在發生(shēng)變化(huà)—$‍—風(fēng)險更容易被放(fàng)大(dà) ‍σ，風(fēng)險容易互相(xiàng)交織，呈現(xiàn)多(duō)樣化$↑(huà)。”楊兵(bīng)兵(bīng)表示，金(jīn)融機(jε∑ī)構應該尤其重視(shì)新型風(fē÷¥☆ng)險。銀(yín)行(xíng)需要(yà≤¶o)持續完善數(shù)據治理(lǐ)體(tǐ)系，不(bù)斷強化∑↑§(huà)數(shù)據質量管理(lǐ)；要(✔​yào)把模型風(fēng)險作(zuò)為(wèi)獨立​•>"的(de)風(fēng)險重視(shì)起來$©'≥(lái)；要(yào)相(xiàng)應地(dì)進行(xín¶">→g)場(chǎng)景風(fēng)險管理(lǐ)，在場(chǎng)景的(δ<de)限額、監控等方面形成完整的(de)流™↔δα程和(hé)解決方案。

　　在業(yè)內(nèi)專家(jiā)看(kàn)來(lái)，要( δ≈∞yào)持續分(fēn)享數(shù)字經濟帶來(lái)的(de)“φ≥數(shù)據紅(hóng)利”，金(jīn)融業(yè ✔)需要(yào)不(bù)斷解決數(shù)↑™β據資産化(huà)過程中可(kě)能(néng)出現(x®∞•iàn)的(de)一(yī)系列風(fēng)險挑戰。中國(guó)±★≈互聯網金(jīn)融協會(huì)戰略研究‌₩≤部調研顯示，不(bù)少(shǎo)金(jīn)融機(jī✘ε)構通(tōng)過場(chǎng)景嵌入、₹γ生(shēng)态運營、數(shù)據合作(z≤☆uò)獲得(de)了(le)大(dà)量內(nèi)外(wà♠€i)部數(shù)據，但(dàn)存在內(nèi)部數(s<‌→hù)據孤島，且數(shù)據治理(lǐ)不(bù)足、數(shù)&>&據質量不(bù)高(gāo)、數(shù)據σλ•™融合不(bù)夠，形式上(shàng)成為(wèi)“數(shù)據囤積₽>≥Ω者”，實質上(shàng)是(shì)“<σ☆數(shù)據貧血者”，沒有(yǒu)形成數(shù)據驅λ♣‍♥動的(de)業(yè)務運營管理(lǐ)模式。π​®

　　清華大(dà)學國(guó)家(jiā)金(jīn)融研究院院長(ch↓✔γ®áng)朱民(mín)指出，目前數(shù☆₽★)據資産化(huà)依然面臨産權模糊、價值不(bù)确Ωγ定、監管生(shēng)态不(bù)完備以及所有(yǒu)權、使用(yòn↑∞≠‍g)權和(hé)經營權分(fēn)離(lí)等諸多(duō)挑戰。他(♥¥ "tā)建議(yì)，要(yào)構建數(shù)據資産化(huà)生(s↔ £Ωhēng)态，包括進一(yī)步推動相(xiàng)關技(jì)術(↔₩↓™shù)發展，保護隐私，推動共享，完善法律監管框架以及建立适應全球化(hu≈★≈à)的(de)數(shù)據資産化(huà)治理(lǐ)機(jα®ī)制(zhì)，為(wèi)數(shù)據流動創造安全框架¥♠。

信息來(lái)源：經濟日(rì)報(bào)